租房、买房贷款都需要Schufa评分。Schufa官方忽然公布了7个最可能影响Schufa分数的因子。这里我详细解读一下。需要注意的是，这些因子并不是所有的影响因素。

Girokonten转账账户

Schufa官方说法：

Girokonto账户越老，越能说明对个人财务负责任。这对信用分数有好处。但如果账户很多的话则对分数有负面影响。原因在于，大部分Girokonto自带Dispokredit功能（注释：就是账户没钱后还可以透支，相当于自动给个贷款），账户多的话Dispokredit功能是潜在的财务风险。

注释：

一直以来大家就猜测多账户对信用分有负面影响，这次终于官方确认了。但依据我的经验，只要不太多就行，作为参考，我有3个Girokonto，Schufa综合分数99,48%（理论上100%是最高值）。

注意只有Girokonto才计入Schufa，其他的什么Tagesgeldkonto活期账户、Festgeldkonto定期账户都不查Schufa。

Kreditkarten信用卡

Schufa官方说法：

能得到信用卡代表了银行对客户支付能力的肯定，一般来说，拿到信用卡1年以后对信用分数有正面影响。卡越老，越能证明有按时支付账单的好习惯。统计上，超过2个信用卡的人更可能出现支付困难，这对信用分数有负面影响。

Schufa记录的信用卡不包括Girokonto自带的Debit信用卡，也不包括预付费信用卡。

注释：

一直以来大家就猜测，多个信用卡对信用分有负面影响，看来也实锤了。

Ratenkredite分期付款（消费贷）

Schufa官方说法：

如果短时间内签订多个分期付款的话，是一项财务负担，会降低Schufa分数。但是还款会慢慢改善Schufa分数。一般来说，还完分期付款后，Schufa分数会反而比没贷款前更高。

注释：

果然和过去的猜测一样，分期付款或者说消费贷会降低Schufa分数。但这次官方摊牌的新信息也算是给大家吃了个定心丸，原来按时还款还能改善Schufa分数。毕竟买房贷款时，用消费贷改善利率结构是很常见的操作。

顺便说一句，没必要仅仅为了改善Schufa分数去弄分期付款，我没用过分期付款分数也很好。

Immobilienkredite房贷

Schufa官方说法：

虽然房贷也是财务负担，但（和分期付款不一样的是）房贷对Schufa分数有好处。这是因为拿到房贷意味着通过了银行复杂的信用分析过程。另外如果个人出现了支付困难，房屋本身也是给银行的有效安全保障。统计显示，有房贷的人很少出现支付困难。

注释：

这里没有展开说的是申请贷款的过程对Schufa的影响。经验上看，申请贷款阶段如果银行使用的是Schufa Konditionsanfragen，则对信用分数无影响，并且记录会在几个月内就消除。这种查询方式一般出现在正式申请前，也就是简单询问银行贷款意向的情况下（业内叫Voranfrage）。

而如果提交完整申请资料，正式开始申请贷款，银行则一般会选择使用了Schufa Kreditanfrage，它申请到贷款前，很可能对Schufa分数有一个负面影响，通过贷款后，负面影响才会消除。也许这种设定是为了避免客户同时向多家银行提交申请，毕竟房贷的审批非常复杂，银行也不想做无用功。

Online-Käufe auf Rechnung在线购物时使用账单支付

Schufa官方说法：

新客户如果选择使用账单支付，卖家经常会查询Schufa记录，因为卖家要在得到支付前就送货，相当于一个超短的贷款。统计显示，经常使用账单支付的人，更可能出现支付困难，这会对Schufa分数有负面影响。12个月之后分数会恢复。

注释：

Kauf auf Rechnung使用账单支付这种方式对于刚来德国的朋友可能比较陌生，也是体现了德国社会的信用基础。这里有两个点需要拓展：

如果你的Schufa分数真的因为Kauf auf Rechnung不好，只需要等一年就行了。当然前提条件是都按时支付了，并且没有再次在其他商家使用这个功能。

德国现在有些犯罪分子钻Kauf auf Rechnung的漏洞进行诈骗，就是偷别人的身份购物，属于Identitätsdiebstahl的一种，遇到这种事儿一定要寻求专业帮助（警察什么的）。

另外这里的Kauf auf Rechnung和水管工来家里干活后发的账单没有什么关系，不要混淆了。日常生活里的Rechnung跟Schufa没什么关系（除非不付钱）。

Umzüge搬家

Schufa官方说法：

大多数人一生中都会有搬家的经历，但是长期住在一个地址对Schufa分数更好。统计显示，刚刚经历搬家的人更可能出现支付困难。这对Schufa分数有负面影响。但是搬家的负面影响会随着时间慢慢消失。Schufa是从各种银行、公司处获取你的新地址。Schufa只考察第一住所，Zweitwohnsitze没有影响。

注释：

只能说，少搬家吧，还省事儿。

Zahlungsausfälle不付钱

Schufa官方说法：

Zahlungsausfällen包括不支付账单、贷款断供、Girokonto使用了Dispokredit后没有还清、被写入法院的被执行人名单Schuldnerverzeichniseinträge、以及破产等等。

Zahlungsausfällen会导致有负面的Schufa记录（注释：这可不只是分数不好了）。如果支付了账单，Schufa分数会重新变好些。但是不付钱的记录会被继续保留3年。直到记录完全被删除，负面记录对Schufa分数的影响才会消除。

偶尔一次支付得太晚不会对Schufa有影响，因为进入Schufa系统需要经过很长的过程。

注释：

按时付账单！对于可信任的服务商（电、气提供商等等）尽量允许它们自动从账户里扣款Lastschrift，同时保证自己的Girokonto里总是有足够扣款的钱。信箱里的信不要直接扔掉，先看看是啥！

Schufa不使用哪些信息？

Schufa官方说法：

Schufa不使用以下信息：

国籍、宗教信仰、收入、财富水平、住宅位置、年龄、性别、社交网络上的信息

注释：

传说Schufa会根据住所的位置甚至周围的人评分，看来是个谣言。

如何知道自己的Schufa分数

如果想知道自己的Schufa情况，有4种方式可以获得：

1. 免费的Schufa Datenkopie

免费的Datenkopie是Schufa根据欧盟通用数据保护法Art. 15 DS-GVO提供给消费者的信息，它包含了Schufa存储的所有关于你的数据。可以通过这个链接申请。但是由于它是这家公司迫于无奈被迫提供的信息，所以内容也是能省则省，并不能完全反映我们的信用分数，好处是免费的。

2. 通过Schufa的子公司Bonify

最近Schufa收购了德国另一家同样类型的公司Bonify，目前Bonify提供可以免费看自己Schufa基础分Schufa Basiscore的功能，可以稍微了解一下自己的信用如何。但是目前通过Bonify能看到的信息非常有限，只有一个分数，看不到任何其他信息（比如都有哪些机构调查过我们的信用）

注册Bonify很容易，只需要在他的网页上注册账号（邮件和密码），然后通过在线身份认证（拿着居留卡或者德国身份证用摄像头进行身份认证）或者通过链接自己的主银行账户，即可马上激活。

3. 收费的SCHUFA-BonitätsAuskunft

收费的Schufa分数文件包含了我们完整的Schufa信用分数，可以获知自己是不是有负面的分数，我们可以以此为基础有针对性的提升自己的信用得分。

缺点它是只能反映申请时的情况，之后想知道有没有提升还得再次申请。

4. Schufa的在线账户meineSCHUFA

通过开通包月的在线账号可以实时跟踪自己的Schufa总体情况，优点是适合用来实时获取自己是否有负面得分。

最便宜的在线账户费用为3.95欧元每月。缺点是无法获取自己的各行业分数。Schufa对几个细分行业有单独的评分。比如我的Schufa综合分数是99,48%（理论上100%是最高值），但是因为申请了几个CarSharing的服务，一度在CarSharing的行业分数不太好，不得不交了比别人更多的押金，但是这个信息在包月账户里并不能得知，只有购买一次性的SCHUFA-BonitätsAuskunft才能知道。

如果你正打算贷款买房，那么我建议至少要申请一个免费的Datenkopie，看一看Schufa那里是不是有关于你的负面的信息（完全可能来自搞错了的身份信息甚至网络身份盗窃，太常见了）。如果贷款的时候才又银行发现Schufa有问题，就太晚了，优化自己的Schufa分数至少也要几个月时间。

总结

这次Schufa公布的信息确认了大部分德语网络上对Schufa的经验总结，对提升自己的信用分数很有帮助，总结一下，

但需要注意的是，Schufa明确表示没有公布所有的影响因子，也没有公布算法，所以具体到个人，他的这个模拟程序并不能准确模拟出自己的分数。